Для самых маленьких

БЕЗ СТРАХОВКИ?

Крупное (и даже, пожалуй, среднее) предприятие напоминает хорошо снаряженного альпиниста. Если у него сорвется крепление, удержит страховка. Если перегорит лампочка в фонарике, можно достать из рюкзака новую. А вот небольшая фирма больше похожа на одинокого акробата, балансирующего на тонком канате: любой неосторожный шаг может привести к неприятным последствиям, а порой – и к гибели. На первый взгляд это кажется преувеличением, но за примерами далеко ходить не нужно.

Представим себе небольшой салон красоты, где прорвало трубы и залило большую часть оборудования. Даже если владелец в кратчайшие сроки найдет крупную сумму на ремонт (что само по себе достаточно затруднительно), за время вынужденного простоя разбегутся не только постоянные клиенты, но и персонал. И когда салон наконец откроется снова, скорее всего, первое время он будет работать либо в минус, либо с очень небольшой прибылью. Можно продолжить: кафе, где накануне банкета отключили электричество, придется заплатить неустойку заказчику, магазин с разбитой витриной будет вынужден закрыться на некоторое время и т. д.

Чтобы без особых проблем пережить подобные неурядицы, любой фирме необходимо иметь «в заначке» отложенную на черный день солидную сумму. Ее-то у владельцев малых предприятий, нередко едва сводящих концы с концами, обычно и не бывает. В этой ситуации на помощь может прийти страховка.

НА ВСЕ ЧЕТЫРЕ СТОРОНЫ

Чтобы обезопасить себя от всех возможных неприятностей, застраховаться лучше со всех сторон. Ибо основных видов «малобизнесного» страхования, как и сторон света, четыре.

1. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

«Чаще всего имущество страхуют от таких рисков, как пожар, повреждение водой, аварии систем коммуникаций, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия, – рассказывает руководитель Северо-Западного дивизиона компании «Ренессансстрахование» Павел Муретов. – При этом даже 20 лет страхования часто обходятся дешевле, чем, например, один год обслуживания кредита. Так, однажды из-за прорыва трубы отопительной системы пострадал склад готовой продукции известной полиграфической компании. Готовый к отправке тираж рекламной продукции погиб. Выплата по полису стоимостью в 10 000 руб. составила 315 000 руб. То есть объем возмещения в 31,5 раза превысил стоимость страховки».

2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ

Такая ответственность бывает двух видов: гражданская и профессиональная. В первом случае вы страхуетесь от того, что кто-то пострадает во вверенном вам помещении или на прилегающей территории – поскользнется на мокром полу магазина или на обледенелых ступеньках крыльца. Во втором – от того, что клиент пострадает от некачественно предоставленных товаров и услуг, например отравится приготовленной в вашем кафе пиццей. И если страхование гражданской ответственности можно посоветовать всем без исключения (тем более что оно почти всегда включается в комплексный пакет страховых услуг), то профессиональной – тем, кто контактирует с клиентом напрямую. То есть туристическим и юридическим фирмам, агентствам недвижимости, кафе и ресторанам.

3. СТРАХОВАНИЕ ОТ ПЕРЕРЫВОВ В ПРОИЗВОДСТВЕ

Если в крупной сети спортклубов отключат воду или отопление, они просто предоставят своим клиентам право на время ремонта посещать другие клубы сети. Если же подобное случится в маленьком «домашнем» спортклубе, ему придется возвращать деньги за абонементы и нести убытки. У небольшой фирмы, в отличие от крупной, нет запасных площадей, которые способны на время заменить выпавшее «слабое звено». Поэтому застраховаться от перерывов в работе имеет смысл практически для всех представителей малого бизнеса.

4. СТРАХОВАНИЕ ПЕРСОНАЛА

«Вопреки мнению некоторых работодателей, такое страхование является не обременением для бюджета, а, наоборот, возможностью сократить издержки, – считает Павел Муретов. – При оформлении ДМС для сотрудников существенно возрастает их работоспособность. Это особенно актуально в периоды экономической нестабильности, когда возрастают и уровень стресса, и нагрузка на персонал».

Если же страховать свое предприятие по каждому из этих пунктов нет ни желания, ни денег, на помощь придут «коробочные» продукты.

А ЧТО В КОРОБОЧКЕ?

Страховщики формируют «коробочные» продукты для малого бизнеса по нескольким принципам.

ПО ОТРАСЛИ. В такие «коробочки» страховщики «складывают» защиту от рисков, связанных с определенным видом деятельности. Например, в линейке продуктов «Росгосстрах-бизнес» есть полисы «Ресторатор» и «Здоровье».

КОМПЛЕКСНЫЕ. В таких «коробочках» сложено понемногу рисков, защита от которых может потребоваться каждому малому предприятию. «Стандартный договор страхования малого предприятия в первую очередь обеспечивает покрытие всех имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, аварии, хищение и умышленное повреждение) и страхование общегражданской ответственности, – рассказывает директор филиала ЗАО «ГУТА-Страхование» в Санкт-Петербурге Виталий Манкевич. – Существуют предложения, включающие в договор страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) и страхование жизни и здоровья сотрудников малого предприятия. Например, полис «ГУТА-Страхования» «Малый бизнес» основан на принципе «три в одном» и включает в себя страхование имущества, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование гражданской ответственности».

ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ. «Не многие малые предприятия пользуются комплексными страховыми программами, – отмечает заместитель директора центра страхования имущества СК «Русский мир» Кирилл Румянцев. – Большинство предпочитает приобретать отдельные услуги: ДМС сотрудников, страхование транспорта, страхование имущества». Так, у компаний «Ренессанс» и «Росгосстрах» в линейке представлены полисы «Строительство», покрывающие все риски, связанные с реализаций строительного проекта. У СК «Русский мир» есть такие специализированные полисы, как «Страхование сельскохозяйственных животных» и «Страхование оборудования от поломок». По словам директора Северо-Западного регионального центра ОСАО «Ингосстрах» Владимира Храбрых, спросом в основном пользуются обязательные виды страхования. Например, частные охранные предприятия для получения лицензий должны страховать сотрудников от несчастного случая, строительные организации – ответственность. Это же относится к установщикам кондиционеров, монтажникам и наладчикам оборудования.

«Практически все компании, – рассказывает Владимир Храбрых, – включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков. Благодаря внедрению подобных продуктов процедура страхования делается более удобной для клиента».

МАЛЕНЬКИЙ, ДА… ОСОБЕННЫЙ

Принципиальных различий между страхованием большого и малого бизнеса нет, утверждают страховщики. Тем не менее при выборе страховой компании владельцу «мелкого» предприятия стоит задуматься о вещах, которые не имеют особенного значения для хозяев более крупного бизнеса.

СРОКИ ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО СТРАХОВКЕ. Для большой фирмы сам факт беспроблемного получения страховых денег гораздо важнее сроков. А вот для малого предприятия скорость выдачи страховой премии – часто вопрос жизни и смерти. «Эти сроки определяются правилами страхования в каждой конкрет ной компании. Поэтому перед подписанием договора обратите внимание на этот пункт», – советует Виталий Манкевич. Выяснить заранее, когда от страховщика стоит ожидать денег, тем важнее, что сроки выплат колеблются весьма существенно – в среднем от 5 до 60 дней в зависимости от компании и тарифа.

СРОКИ ПОЛУЧЕНИЯ ПОЛИСА. Владелец небольшого магазинчика или кафе нередко и швец, и жнец, и на дуде игрец – и за поставками товара следит, и проблемы с клиентами решает, и в налоговую сам ездит. Поэтому тем, кто никак не может выпасть из «процесса производства» на целый день, стоит отдать предпочтение страховщикам, работающим по принципу «одного окна». То есть тем, в офисах которых нет нужды бегать от стола к столу и от окошка к окошку, а можно оформить все у единственного специалиста. В таком случае покупка «коробочного» полиса может занять всего 20–30 минут.

КОЛИЧЕСТВО ДОКУМЕНТОВ. Этот пункт плавно вытекает из предыдущего. У хозяина малого предприятия далеко не всегда есть время собирать десятки справок и ходить по инстанциям. Разумеется, надеяться на то, что страховая компания поверит владельцу кафе или прачечной на слово и удовлетворится лишь предъявлением паспорта, не стоит. Но все-таки у разных страховщиков разные требования к количеству «бумажек». Минимальный набор состоит лишь из одного документа – свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя или свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей. А вот максимальный может состоять из десятков документов, включая отчеты о прибылях и убытках, договоры аренды помещения, купли-продажи и поставки, справки о начислен-ных и выплаченных налогах и т. д.

ЭКОНОМИЯ. Согласно Налоговому кодексу РФ малые предприятия могут отнести на себестоимость продукции (и, соответственно, вычесть из прибыли) часть страховых расходов. Например, расходы на ДМС (до 3% от фонда оплаты труда) и страхование жизни (до 12% от фонда оплаты труда) сотрудников. Налогооблагаемую базу уменьшит и страховка имущества малого предприятия. Кроме того, сами страховые взносы тоже не облагаются НДС. Льготы, которые полагаются малому бизнесу при страховании, перечислены в статьях 149, 213, 238, 253, 255, 263 Налогового кодекса РФ и в Федеральном законе № 88 «О поддержке малого предпринимательства в РФ».

Защита от кризиса?

Стоит ли малым предприятиям страховаться период финансового кризиса?

ОТВЕТ: «Сейчас страхование особенно актуаль но для малых предприятий, – считает заместитель генерального директора по корпоративному страхованию ООО «РГС-Северо-Запад» Дмитрий Куксинский. – Финансовый кризис лишает малый бизнес возможности «перехватить кредит» в банке, если с фирмой что-то произойдет. И потому страхование, позволяющее «купить право на возмещение убытка», – сегодня весьма выгодная защита от непредвиденных потерь».

Во сколько обойдется страховой полис для малого предприятия?

ОТВЕТ: В страховых компаниях Санкт-Петербурга тарифные ставки для малых предприятий на страхование имущества, от перерыва в производстве и на страхование гражданской ответственности в настоящее время составляют в среднем 0,2–0,7% от суммы страхового покрытия.

Из-за чего страховщик может отказаться продать полис малому предприятию?

ОТВЕТ: По словам заместителя директора центра страхования имущества СК «Русский мир» Кирилла Румянцева, малому предприятию могут отказать в продаже полиса, если у него неправильно оформлены правоустанавливающие документы или если учетная политика компании не позволяет достоверно оценить возможный ущерб (например, при страховании товарно-материальных ценностей). Также страховщик может отказать «малому» бизнесмену, если деятельность его предприятия связана с повышенным риском. «Надо быть готовым к тому, что солидная страховая компания будет серьезно подходить к оценке рисков и рассматривать как документы страхователя, так и объекты страхования, – добавляет заместитель генерального директора по корпоративному страхованию ООО «РГС-Северо-Запад» Дмитрий Куксинский. – Если, например, предпринимательская деятельность ведется в помещении, принадлежащем неизвестно кому, а имущество передано на охрану «свояку» под «честное слово», страхование будет невозможно».

Источник: «Личный бюджет»
http://www.lbudget.ru/
Автор: Любовь Ямковая