Портал finstandart.ru посвящен кредитам и страховкам. На нем вы всегда найдете публикации, новости, советы специалистов как лучше брать кредит, где и на сколько времени.
Также вы всегда сможете по каталогу подобрать нужный вам банк и рассчитать стоимость кредита и страховки в нашем он-лайн калькуляторе.
На рынке страхования бизнеса за последние два года, проведенные в кризисных условиях, конкуренция стала еще жестче, несмотря на то, что в прошлом году «с поля» ушло немало профучастников. И сейчас для игроков, ориентированных на потребителей, стало главным не качество услуги, а цена.
Непростые времена
Риски не стали меньше, а стоимость полисов значительно упала. Эта нерадостная для поставщиков услуг тенденция усугубляется и тем, что крупные предприятия уходят от отечественных страховщиков к международным перестраховщикам. Сократился объем кредитования бизнеса банками, и те, кто был ориентирован исключительно на защиту залога, серьезно «просели». Тяжелые времена переживает и агрострахование: увеличились объемы государственных субсидий сельхозтоваропроизводителей, но сократилось страхование с господдержкой.
Надежда участников рынка - на то, что государство, всерьез заинтересовавшись в этом году отраслью, примет ряд законов, которые повлияют на развитие корпоративного страхования. В частности, мощный импульс придаст обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов. Этот закон вступит в силу с 1 января 2012 года. Пока же значительных изменений ждать не приходится.
По рискам и защита
Основные направления, по которым сейчас защищает свои риски бизнес, - страхование имущества и страхование ответственности. Если речь идет о производственных предприятиях, то традиционные виды - страхование оборудования и продукции. Страховая защита покрывает все риски, начиная от наступления стихийных бедствий до террористического акта. Если основная деятельность компании - оказание услуг, то в первую очередь востребованы страховые продукты по страхованию ответственности. Здесь все зависит от направления деятельности страхователя: аудиторская это компания или компания, занимающаяся строительством и монтажом опасных производственных объектов.
«Как и прежде, наиболее востребованным и актуальным в корпоративном секторе является страхование имущества от «огневых» рисков, - рассказывает заместитель директора Центра имущественного страхования ОАО СК «РОСНО» Андрей Хохлов. - Страхование убытков от перерыва в производстве пользуется спросом, прежде всего, среди крупных предприятий. У игроков малого и среднего бизнеса этот вид страхования особой популярностью не пользуется». Наибольшая конкуренция и демпинг наблюдаются по программам ДМС и страхованию имущества. Однако заниженная цена страхования влечет за собой отсутствие гарантий выплаты страхового возмещения - добросовестные участники «держат» планку.
«Основные направления, по которым спад не наблюдается: имущественное страхование, страхование строительно-монтажных рисков, страхование общей гражданской и транспортной ответственности, - комментирует начальник управления по работе с финансовыми институтами филиала «Московская региональная дирекция» ОСАО «Россия» Елена Семенова. - Это связано с тем, что тарифная политика и условия по данным видам остаются гибкими и выгодными для предприятий: при малых затратах - полное покрытие. Также необходимо выделить тенденцию последнего года - увеличение числа новых договоров по добровольному медицинскому страхованию у всех страховых компаний. «Кризисное» время подстегнуло большинство застрахованных сотрудников компаний к максимальному использованию услуг лечебно-поликлинических учреждений. Следовательно, в последующие годы для таких компаний стоимость страхования не всегда уменьшается. При таких условиях страхователи находят выход в переходе от одного страховщика к другому каждый год для экономии средств».
Есть некоторое оживление и на рынке страхования ответственности строителей и проектировщиков - участников СРО. По-настоящему же активно этот сегмент, прогнозируют эксперты, будет развиваться одновременно с самой отраслью.
«Малыши» экономят
«Малый и средний бизнес традиционно страхует имущество от утраты или повреждения по нескольким рискам, - говорит начальник управления страхования имущества юридических лиц ОСАО «РЕСО-Гарантия» Олег Кузнецов. - Это «пожар», «залив», «кража со взломом», «грабеж», «неправомерные действия третьих лиц», «стихийные бедствия» и гражданская ответственность перед третьими лицами. Речь идет об арендодателях или арендаторах. Реже владельцы небольших компаний страхуют предпринимательские риски».
Тем не менее, страхование малого бизнеса - привлекательный сегмент для страховщиков. Здесь не такая высокая убыточность, как, к примеру, в автостраховании, к тому же уровень проникновения страхования на нем пока еще невысокий. В прошлом году российские страховщики не пытались активно выходить на этот рынок, возможно, ситуация будет меняться в следующем году. Малый бизнес достаточно быстро адаптируется к изменениям и сейчас уже начал восстанавливаться после кризиса.
«Отраслевая структура малого бизнеса, - подчеркивает директор Самарского филиала ОАО СК «РОСНО» Евгений Власов, - неоднородна. И с точки зрения спроса на те или иные виды страхования здесь нельзя выделить общей тенденции, все зависит от специализации компании. Комплексные программы для этого сегмента более узкие и приоритеты у таких компаний несколько иные - в первую очередь, это цена страхования, далее - объем страхового покрытия и дополнительные сервисы».
Многие все же продолжают считать, что страхование собственных рисков - это ненужная статья в бюджете, исключение - только залог. Но ведь начинающим предпринимателям особенно важно максимально обезопасить себя от непредвиденных расходов. Пока же бизнес в большинстве своем не видит в страховщиках дополнительных гарантий своего дела.
«Страховые продукты - это постоянная адаптация под потребности клиента, - поясняет заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Николай Галушин. - Невозможно осуществлять защиту, не понимая отрасль, которую ты обслуживаешь. Договор страхования, заключенный с металлургом, принципиально должен отличаться от договора, который нужен пивовару или фермеру. Поэтому задача страховщика - понять, что нужно бизнесу, чтобы тот, в свою очередь, понимал, какую получает услугу».
